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IRA

質問があります。
私は全く初心者で全然意味が分かっていないので、くだらない質問で申し訳ないのですが、ウェブサイトを読んでいて、IRAが気になりました。
主人は以前働いている会社で401Kをしていて、銀行のIRAにロールオーバーしたといっていました。 今この銀行からCredit Union へ色々アカウントを移動しているのですが、Credit Unionでは IRA Certificateというものをしていて、話に聞くとそれはIRAのようなルールですが、内容はCDのようでした。 主人はまだ30年は働かないとRetireの年になりません。 主人のIRAはロールオーバーしたのですが、今は一切お金を入れてないそうですが、今年はお金を入れたいといっておりました。 

そこで質問があります。

1.限度額というのは最高限度であって、必ずその額を入れなくてもいいのですか。 一年に4000ドル入れるのは、私たちにはとても難しいので。
 
2.入れるお金は銀行のアカウントから毎月引かれるものなのでしょうか、それとも、Pay checkから決まった額が引かれるものなのですか? または、今日は50ドル、 来月は500ドルなど、限度額になるまで、いつでも好きなときにお金をいれることができるのでしょうか?

3.30年程投資する時間があるのですが、Credit Unionのいう、IRA Certificateのようなものは、Riskが少ない代わりに、0.7%のリターンとかいてありました。 私たちは普通のIRAのほうがいいのでしょうか?

4.私は主婦で働いていません。 でもNon Spouse IRAというのがあると、読みました。 とても興味深いです。 これはどこの銀行でもやっていることなのでしょうか? 最低入れなくてはいけない額はありますか?

もう一つ質問があります。 Edward Jonesという人が家を訪ねてきました。 何も分からないので、名刺だけ頂いて帰ってもらったのですが、何者ですか? この人は銀行のファイナンシャルアドバイザーのような人なのでしょうか? この方にIRAを任せたほうがいいのでしょうか? それとも今までどおり銀行で口座を開いたほうがいいのでしょうか?

本当に無知で1から教えていただけるとありがたいです。 宜しくお願いします。

私はまったくエキスパートではないので、間違い・補足があったらどなたかお願いします。
私はVanguardでRothIRAを持っています。私の知っている限りでは・・・

1.限度額は超えてはいけない額です。年によって限度額も変わります。なので、たとえば去年入れた額が4000で、今年入れる額が0でもそれは大丈夫です。ただし、IRAの“一年”の概念が1月1日から12月31日ではなく、1月1日から4月半ばまで、というちょっと複雑な形になってますので注意。たとえば、1月1日から4月半ばまでは2009年分のIRAと、2010年分のIRAのどちらに入れるか選べます。

2.私の使っているVanguardの、とあるMutural Fundでは、定期的に引き落とすように自分で設定も可能だし、気が向いたときに好きなだけ(100ドル~)入れる事もできます。定期的に引き落としをスタートさせるのも止めるのも銀行情報などを入力することで、ホームページ上で自分で設定できます。ちなみに、私は口座開設から入金まですべてネット上で済ませています。

3.リスクの受け止め方は人それぞれなので、その投資をしていて自分が安心できるかどうか、で決まると思います。
私の主人はリタイアまで何十年もありますが、とにかくリスクのない、リターンの少ない投資を好みます。同い年の私は、リスクが高く、リターンも高い投資を好みます。いくら人が「こっちのほうがいい!」と言っても、自分が納得いかない・不安になるのであればするべきではない、と理解してます。

4.は、詳しくありませんが、条件は色々あるのではないでしょうか。どちらにしても、片方(spouse)がIRAを持っていることが条件になると思います。

5.はっきりはわかりませんが、エドワード・ジョーンズさんは、投資会社なのでは?イメージとしては、自分でどの投資信託をどこからいくら買っていつまで保有して・・・と決めるのではなく、Feeを払うかたちでEJさん(会社)が“あなたに最適な投資をしてくれる”んじゃないんでしょうか?私の考えとしては、どうしていいかわからないほど資産があるならそういう会社にお願いするのも良いかもしれませんが、自分で少し勉強して小さい額を投資するのであれば投資会社にFeeを払ってまでお願いすることはないかなぁ、と思い、すべて自分でやってます。これも、個人の好みだと思います。

もう一度言いますが、私が持っているのはVanguard(投資信託会社)でのRothIRAなので、他の会社のほかのリタイアメントプランはそれぞれの細かいルール(最低スタート額など)があるかもしれません。

自分で理解すると、納得・安心して投資できるようになるので、少しずつ学ぶといいと思います。

私の場合、401KとIRA(s)の決定的な違いを理解する→Traditional IRAとRoth IRAの違いを知る→→自分が選んだリタイアメントプランの特徴を知る→どの機関を使って投資するのか決める(銀行・投資信託会社など・・・)→ルール(条件)に沿って投資する
というステップを少しずつ踏んで今にたどり着きました。

このサイトから読み始め、Suze Ormanのショーを見たり、Nobuさんの薦める本(情報ライブラリ)を読んだり、
投資信託会社を自分で比較したりして、始めるまでに時間はかかりましたが、仕組みが見えてくるとアメリカのお金が動く仕組みって面白いと思いました。

確かに単純ではないのですが、やはりお金の話なので、納得するまで自分で学ぶのが一番です!
納得のいく最適なプランが見つかるといいですね!

詳しい説明ありがとうございます。

返信に対しての質問で申し訳ないのですが、よろしければ教えてください。

1.の返信について、 1月1日から4月半ばの意味が分かりません。 毎月入れる形にするとして、4月半ば以降は来年の分の限度額になるということでしょうか? 1月1日から4月半ばまでは、昨年度の限度額に達してない場合は前の年の限度額の内にできるのですか? 例えば、12月31日までに3000ドルしか入れてない場合、1月1日から4月半ばまでに500ドル入れた場合、限度額は4000ドルなので、500ドルを前の年の限度額分で計算することができ、翌年はまた限度額が4000ドルあるということですか? 

2. Vanguard、良く耳にする会社の名前です。 質問ですが、要するに自分でRisk と Returnを自分自身で選ばなければいけないのですね。 Vanguardの方でこうするといい、などのアドバイスというのはありますか? VanguardはFeeがあるのですか?

気になっているのは、皆さん最高額を投資していらっしゃるようですが、家はそこまで余裕がないので、最高額を月で割った分額を投資することが不可能です。やはりVanguardのように会社によって、最低投資額など決まっているのでしょうか? また、最高限度額を投資しないと、IRAなどのリタイヤメントプランは意味がないのでしょうか?

もう一つ質問があります。 先に話たとおり、現在IRAのアカウントがあります。 3万ドルぐらい入っています。 質問はNon Working Spouse IRAを開いてこちらに毎月50ドルずついれて、もう一つの方に100ドルずついれるよりも、今持っているIRAに150ドル入れるほうがよいのでしょうか? Non Working Spouse IRAは限度額よりももっと多く投資した人のためのものでしょうか?

もしよろしければ教えてください。

1.>>例えば、12月31日までに3000ドルしか入れてない場合、1月1日から4月半ばまでに500ドル入れた場合、限度額は4000ドルなので、500ドルを前の年の限度額分で計算することができ、翌年はまた限度額が4000ドルあるということですか? 

私はそう理解しています。
ちなみに、今年の限度額はたしか5000です。

2.Vanguardにもアドバイザーはいると思いますが、そういうサービスを使ったことがないので詳しくはわかりません。Feeもたくさん種類があり、あるか・ないか、でいうとあります。Feeが他社に比べると安いか高いかでいうと、安いほうではないか、と思っています。どんなFeeかは調べてください。

3.どの口座も“最低開始額”はあると思います。私の口座は開くのに最低3000ドル必要だったので、まずはその3000ドルを貯めてから、Rothを始めました。会社によっては口座開設額が0ドルだったり、100ドルだったりと小額から口座を開くことができるところもあると思います。口座を開いた後、毎回入金する額は、ファンドによって決まりがあると思います。私の使っているファンドは、一回につき100ドル以上入金、と決まっています。

>>>>また、最高限度額を投資しないと、IRAなどのリタイヤメントプランは意味がないのでしょうか?
リタイアメントプランが在る、ということに意義があると思います。
たとえ、今年100ドルしか拠出できなくても、それは将来使える大事な100ドルではないでしょうか。
ただの貯金、ではなく、“老後のための資金”ですから、いずれ歳を取る予定ならリタイヤメントプランは必須です。

>>>>先に話たとおり、現在IRAのアカウントがあります。 3万ドルぐらい入っています。 質問はNon Working Spouse IRAを開いてこちらに毎月50ドルずついれて、もう一つの方に100ドルずついれるよりも、今持っているIRAに150ドル入れるほうがよいのでしょうか? 

それはご主人のアカウントですよね?IRA(s)は“一人”の名義であり、銀行のjoint accountのように一緒に名前を載せることはできないはずです。
なので、“今もっているIRAに150ドル入れる”ということは“ご主人の”IRAに150ドル入れる、ということです。Non Working Spouse IRAに毎月50ドル入れると、それは、“Mimiさんの”IRAに50ドル入れる、ということです。

>>>Non Working Spouse IRAは限度額よりももっと多く投資した人のためのものでしょうか?

よって、Non Working Spouse IRAは、“ご主人の”IRAの延長にはなりません。Non Working Spouse IRAは文字通り、“働いていない配偶者のためのIRA”です。先にも述べたようにIRAは共同名義ではないため、働いていない配偶者に不利にならないように、そういう制度があるんだと思います。

早速の返信、大変感謝します。
とても詳しく説明してくださっているので、少しずつですが、外枠が分かってきました。

また一つ質問があります。

>>>リタイアメントプランが在る、ということに意義があると思います。
たとえ、今年100ドルしか拠出できなくても、それは将来使える大事な100ドルではないでしょうか。
ただの貯金、ではなく、“老後のための資金”ですから、いずれ歳を取る予定ならリタイヤメントプランは必須です。

投資した額は保障されるのですか? ”今年の拠出した100ドルが将来使える大事な100ドル’と書いてありますが、投資しただけの金額には保障があるということでしょうか? 今持っている3万ドルも以前は4万ドル以上合ったのですが、3万ドル以下まで下がって、また3万ドルぐらいで落ち着いているのが主人のIRAです。このうちどれだけが投資額か分かりませんが、下がったり上がったりしています。

本当に変な質問ばかりですみません。 でも、とても助かりますし、感謝しています。 

> 投資した額は保障されるのですか?

おそらく、IRAそのものとIRAの中身の区別が理解しにくいのだと思います。IRA自体は投資商品ではなくて単なる税金の優遇制度だと思ってください。IRAという制度を使うと税金を今ではなくてリタイアした後で払えばいいのです(普通ならその年に払う必要があります)。

その制度を使って実際に投資するのが「中身」です。中身はCertificate of Deposit(CD=定期預金)だったり、Mutual Fund(投資信託)だったり、さまざまです。投資した額が保証されるかどうかはこの中身で決まります。CDなら元本が保証されますが、ファンドなら保証されません。その代わり、利回りが高くなるかもしれないので、多くの人はそれを期待してファンドにしています。ファンドでも、ほとんどリスクがないものから、高い利回りを狙って高いリスクになっているものまでさまざまです。

ですのでご質問の答えは、「IRAかどうかとは関係なく、何に投資するかによる。」ということになります。

Nobuさん、返信どうもありがとうございました。

今の100ドルしか拠出できなくても、将来のための100ドルと書いてあったので、今投資した100ドルは保障されるのかと思ってしまいました。 

私はこういうことはただ銀行のファイナンシャルアドバイザー、ファンドマネージャーに任せて、私たちはFeeを払うわなければいけないのだと思っていました。 またどのファイナンシャルアドバイザーも 私たちがあと30年働いて、退職時にはこれぐらいの額にしたいと希望をいうと、Allocationを提示し、このようなプランで行きますか? のような形でしか、IRAを見てこなかったので、ここで ”勉強して、自分でMutual Fundを選ぶ”のようなことを聞いて、私は何も知らないからFeeを払うのだ。。。と思っていました。 皆さんはMurual Fundを自分たちで選んで投資してらっしゃるのですよね。
私はBondに何%投資、 その会社(例えば銀行の扱っている?Mutual Fund)のMutual Fundに何%を投資、のこりをCD とかそういうプランを選ぶだけだと思っていました。 プランによってリスクが高くリターンが低い、とか、またその逆など。

401KをIRAに変えて以来、毎月自分たちがいくら投資できるのか分からなかったのと(限度額ではなくて)今まで401Kだったので、会社のマッチなどがあり自分たちでは投資できない額をマッチしていただいていたので、全く投資してない状態でしたが、最近また毎月少しでもいいからお金を拠出しなければ。。。と思うようになり、ここで質問させていただきました。

CSさん、Nobuさん、色々お答えしていただきました、ありがとうございました。 とても勉強になりました。 また、質問が出てきた時はここで質問させてください。

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