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HSA Bank Account とInvestment

こんにちは。
質問があります。
投資という投資はないのですが、IRAなどはファイナンシャルプラナーがやってくれてるので、全く自分がしないため当たり前の質問かもしれないのですが、よろしくお願いします。

主人の会社からの保険でHSAのBank Accountを持ちました。主人の会社が少しですが、毎月お金を入れてくださるのと、保険のDeductableが4000ドルというのもありまして、まずはなんとかこの4000ドルにでもなれば、万一なにかあってもここのお金が使えると思っていたのですが、最近(遅いですね)このお金を投資できることを知りました。

質問はいくつかあるので箇条書きにさせてもらいます。

1 投資するにはオプションが二つあると書いてありました。 一つはTD Ameritrade もう一つはDevenir ところです。 Ameritradeのほうはなんだか自分でどこに投資するか選ばないといけないんですよね? そしてDevenirというところはこれは ファイナンシャルプラナーなのでしょうか? 

2  次の質問は1の続きなのですが、 ファイナンシャルプラナーの場合、今、家のIRAを管理してくれているファイナンシャルプラナーにお願いすればいいことなのでしょうか?

3 現在はHSAの銀行口座にお金を入れているだけなので、正直手数料など毎月引かれてかなり損をしているように見えます。 それで投資ができることを知ったのですが、投資するとどちらの選択も残高が一定の額を下回ると手数料が発生すると書いてありました。同じ額でした。 現在はHSAの銀行口座残高はその額以下なので、投資すると投資の方でも手数料が発生することになります。 その場合、やはり投資をするのは残高を最低超えるまで待った方が良いのでしょうか? 今の状態での投資額だとあと半年はかかりそうです。

4 現在はなにかあればHSA銀行が発行してくれたデヴィットカードで医療機関に払うことが出来るようですが、投資をした場合、どのように引き出せるのでしょうか。大変な手続きが必要なのでしょうか。その場合、大きな治療費以外の出費のために、HSAの銀行口座にはいくらか残しておいたほうが良いのでしょうか?

5 この投資はHSAの銀行口座からしかできないのでしょうか。(だからHSAの銀行口座を開設しなくてはいけなかった?)

色々質問してしまいました。
教えていただけるとありがたいです。

よろしくお願いします。

HSAは私自身が保有していないので分からないこともあるのですが、参考になればと思い、書いてみます。

1.これは会社のHRに聞くのが一番だと思います。おそらくTD Ameritradeと同様にHSAの口座管理会社だと思いますが、手数料やアドバイスなどで違いがあるかもしれません。

2.これは今の家のIRAを管理しているフィナンシャルプランナーがどんなタイプかによります。そのフィナンシャルプランナーが直接管理している(手数料を取っている)口座でないとアドバイスしてくれないタイプかもしれません。

3.HSAの本来というか、意図されている使い方は、かなり高額のDeductible(莉子さんの場合は$4,000)を払う必要がある時のために非課税でお金を取っておくという考え方だと思います。医療費以外には非課税では基本的に引き出せませんので、投資で価値が上下すると価値が下がった時に医療費として引き出す必要があると損をすることになります。
逆に$4,000のDeductibleは自分のお金から出すので全く問題ないという場合は、HSAをリタイアメント用投資口座と捉えて投資するという考え方もあります。いろいろな制限がありますが、65歳移行に引き出す場合は医療費目的でもペナルティが発生しません(通常の所得税のみ)。そのため、実質的にIRAに近い運用が可能になります。

4.基本的に医療費目的以外で引き出すことはできないと考えたほうが良いでしょう。本当にできないわけではありませんが、65歳よりも前に引き出すとペナルティ(20%)と所得税の両方が掛かります。

5.投資できる先はHSAの口座がある金融機関で決められているはずです。ファンドの一覧などが提供されているはずなので確認してみてください。

HSAの本質を理解していないと税金やペナルティで損をすることになるので、医療費以外の目的で投資を考えるのなら、よく調べてからにしたほうが良いでしょう。

参考記事:http://www.forbes.com/sites/financialfinesse/2012/01/10/how-hsas-can-hel...

お返事有難うございました。

HSA口座が医療だけの目的である積み立てであることは理解しているのですが、現在の場合ただ会社が月に$50,そして自分達でペイチェックから自動的に$50ドル(ペイチェックは毎週)という一ヶ月に$250しか入金していないのですが、銀行に入金しているだけなので、毎月微量の利子が得られるものの、手数料の方が大きく、残高は入金した額よりも減っています。(手数料が月に$3)

なので、これを銀口座のままではなく、投資に回した方が残高が早く増えるのでは?と思い知らないことを質問させていただきました。(昨年401kからロールオバーしたIRAが凄い勢いで増えてるので投資に回した方が増える!と単純に思っただけです。)ただ、現在は何かあってもHSAの銀行口座から発行されているデヴィットカードでその場で支払いできるのでとても簡単なのですが、投資をしてしまったら、引き出すののに色々証明が必要だったり大変なのかあと思いました。

どなたかHSAをうまく利用されていらっしゃる方、いらっしゃらないでしょうか?

# 私もHSAを保有したことがないのですが、いくつか。

$3/monthはたしかにボッタクリですが、まあ$250/monthは課税対象外なので、政府から一部ないしは全部を、場合によってはそれ以上を補填してもらってると言えます。

そしてHSA投資口座に関してですが、もちろんCustodianにもよりますが、Checking AccountやSweep Accountを(強制)併設されるのが普通です。そしてその口座のDebit Cardが普通は支給されます。CustodianによってはCheck BookやE paymentも用意しているはずです。
よって、HSAから利用する場合は現金化している状態のお金をDebit Cardで使うか、自前で支払っておいてFundや株を後ほど売ってからreimbursementすることになるかと思います。
このあたりはCustodian次第なので、TD AmeritradeやDevenirにお尋ねするのが一番です。

前者(Debit Card利用)にしろ後者(Reimbursement)にしろ、レコードキープ(領収書等の保持/証明)はしておかなければ何がしかの問題が発生する可能性がありますのでめんどくさいですが、それは銀行口座であっても同様ですよね。
まあ前者のが圧倒的に楽だとは思いますが。

うまい利用方法は
- 必ず最大Out of Pocket程度の現金は持っておく
- 残りは投資に回す

うまい考え方は
- かなり手堅い投資で十分
- 口座維持手数料/株・Fund売買代金程度増やしてれば税金分まるまる勝ってるのと同等と認識しておく

といったところですかね。
投資側でスタートするかどうかは、最大Out of Pocket額以上の金額を保有できてるかどうかでしょうか。

余談ですが、
>HSA口座が医療だけの目的である積み立てである
むしろ「隠れたtax-advantage retirement account」という見方が多かったりしますよ。

"HSA strategies"や"HSA optimization"等でググると幸せになれるかもしれません。

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