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クレジットスコアが下がってしまいました

クレジットスコアが一気に26Pも下がり(TransUnion 732P →706P) 、ショックを受けている者です。

リポートを見ると8月末にMacy'sカードがcloseされたという情報がアップされていました。Macy'sからは何の通知もありませんでしたが、ここ3年ほど使っていなかったので勝手にcloseされたのだと思います。

そこで質問なのですが、ヒストリーやスコアのためにはもう一度同じカードをオープンしてもらうように問い合わせてみるべきでしょうか?そんなことが可能なのか、または新規申し込みになってしまうのかわかりませんが、closeされたカードは7年ほど所持していたので、こんな結果になり後悔しています。

ちなみに限度額は$100しかありませんでしたので、credit utilizationにはあまり影響ないと思います。他に持っているカードは、ChaseFreedomカード(1年経過/リミット$2,000)しかありません。

カードが既にキャンセルされているのであれば、同じカードを作りなおすのは良くないと思います。新規申し込みになってしまえば、余計にスコアに悪影響があるからです。

もしできるだけ早くスコアを上げたいということであれば、思いつくのは今あるカードのリミットを上げてもらうことくらいでしょうか。Utilization Rateは低く抑えたほうがいいので、限度額を上げれば改善されます。どこかで15%くらいと書いてありましたが、どのくらいがベストというのは分からないのですが。

近々ローンを組む予定がないのであれば、長期的にスコアを良くする方法を考えたほうがいいと思います。もう2〜3枚くらい、カードがあっても良いかもしれません。一度に作るとそれもスコアを下げる原因ですので期間を開けて、自分が良いと思うカードを作るのが良いかもしれません。またカードは毎月使って毎月(全額を)期日までに払う方が、使わない月があるよりも良いようです。もっとも、スコアの計算方法は企業秘密なので、これも推測にしか過ぎませんが。

なお、TransUnionのスコアはFICOスコアとは違うようですのでご注意ください。

丁寧なお返事をありがとうございます。勉強になります。
このカードはもう諦めた方が良さそうですね。おっしゃる通り、長期的に地道な努力をしていきたいと思います。今持っているカードは限度額がなかなか上がらないのが悩みですが、他の新規カードも見当したいと思います。

FICOもチェックしてみます。

ありがとうございました。

> ちなみに限度額は$100しかありませんでしたので、credit utilizationにはあまり影響ないと思います。他に持っているカードは、ChaseFreedomカード(1年経過/リミット$2,000)しかありません。

一般的にAccount ClosingそのものがScoreに直接影響はしないと言われてるのに悲しいですね。
TransUnionだからですかね?微妙に算出方式が違うので。
FICOではアカウントをCloseしてスコアが下がる現象は、CloseしたことによってUtilizationが上がってしまうことによる間接寄与状態のはずなので、もしかしたら非常に一時的かつTrans Union Scoerのみな現象に終わるかもしれませんね。

クレジットスコア寄与度は
- 支払い状況(Payment History) 35%
- 残高(Amount)/利用率(Utilization) 30%
- アカウント平均年数(Average age of accounts) 15%
- 問い合わせ照会(Inquiry) 10%
- 利用アカウント種別(Types of credit) 10%
と言われています。

なので、これを踏まえた上でUtilizationを地味に減らしていくのが手っ取り早い(とは言っても数年計画になりますが)です。
Nobuさんがおっしゃってるように数枚カードを作るといいかもしれません。
ただし新規アカウントのための問い合わせ記録は12ヶ月残ることになっていますから、それを考慮した上で「間違いなく許可されると思わしき」カードを作るといいかとおもいます。

あと色々と議題にあがることが多いクレジットスコアですが、結局新規口座を作る時しか関係無いし一定以上のスコア(所謂excellent)になれば後は大差無いのでそれほど神経を尖らせる必要は無い気もします。近い内にクレジットで大きな買い物する場合は別ですが。
それよりもFI的にはインシュアランススコアのが日々/毎月/毎年のプレミアム支払いレートに直結するので大切なんじゃないかな〜とか思ったり。
あっちも非常に不可解なBlackBox状態ですけど。

>一般的にAccount ClosingそのものがScoreに直接影響はしないと言われてるのに悲しいですね。

そうなんです。最初はCredit Sesamiからスコアが下がったというお知らせ(Experian, 764 →748)が来て「何で??」と、もしや何かの間違いかと思い、他のサイトCredit Karma(Trans Union)も確認したらやっぱり下がっていて、例のMacy'sカードの件も発見した次第です。

やはり、アカウント平均年数が一気に落ちたのと、カード所持枚数も1枚になり、リポート時のUtilization43%というのが複合的に影響してしまったのかもしれませんが、スコアが上がる時はものすご~く少しずつなのに、落ちる時はドーンと落ちるんですね(涙)

今考えているのは、Utilizationを減らして、少しスコアが回復し始めたら、Pre-Approved Offerのカードに申し込んでみたいと思います。本当に長期戦ですが、将来は住宅ローンの必要性も出てくるので、それまでには何とかExcellent状態にもっていきたいと思います。

確かにインシュアランススコアは大事ですね。幸い、今のところはネガティブな変化はないようでホッとしています。

色々アドバイス、励まし、ありがとうございました。気持ち的にも楽になりました。

Experian,Trans Union,Equifax以外の会社でクレジットリポートやスコアをチェックするとスコアに対する悪影響が大き過ぎます。それと1年に1度くらいにしておかないとそれもまた良くありません。

「Credit Sesami」と「Credit Karma」で見られるスコアは、Hard inquiries ではなく Soft inquiries なのでスコアに影響は無いらしです。なので毎月アップデートされたとメールが届いたらチェックしています。

見られるスコアは「FICO」とは違いますが、変化に対するスコアの上がり下がりは連動しているはずなので参考になりますし、無料というのも気に入って利用しています。FICOも年に一度リポートを見るだけなら無料ですが、スコアは有料なので。

因みに、新しいカードを持つなら、Discoverカードは、無料でFICOスコアを教えてくれるサービスが付いてて、便利ですよ。

Discoverカード、検討中です。Discoverからダイレクトメールが頻繁に来るのですが、まだ Pre-Selected のオファーなのでちょっと躊躇しています。今は無職で収入がないので、Pre-Approved のオファーになるまで待った方が審査に通りやすいかなと思っています。

私にとってこのカードは、Foreign Transaction Feeがかからないというのも大きな魅力です。でも、日本やEUでの使い勝手がどうなのか、良くわかりません。JCBカードと提携しているらしいですが、Discoverカードも取り扱っているかどうかは加盟店の選択だそうです。

discover it cardを持っています。
この夏日本で使用しましたが、観光客の多い場所は大体使える感じです。
(EUのことはよくわかりませんが)
ショッピングモール、渋谷、原宿、秋葉原、家電ストアなど。
Discoverのマークがある店はありませんが、私が目印にしていたのは
Union payのマークです。
Discoverと相互提携しているので、Union Payを取り扱っているところでは私の経験上ほぼ100%使用できました。

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E9%8A%80%E8%81%AF

>この夏日本で使用しましたが、観光客の多い場所は大体使える感じです。
>Union Payを取り扱っているところでは私の経験上ほぼ100%使用できました。

なるほど、そうなんですね。俄然、申し込む気になってきました(笑)情報ありがとうございます。

ちなみに私のスコアの続報ですが、現在Utilization 19%で、Experianは23P上がり、なぜかTransUnionは変化なしです。良くわかりませんが、とりあえず毎月Utilizationは20%以下に抑えていこうと思います。

もし新しくDiscoverカードを持つことができたら、アカウント平均年数が下がるので一時的にスコアも下がると思われますが、仕方ないですね。長期戦でがんばります。

この質問をみて、私も2006年から使ってないメイシーズカードがあったなと思い出し、
年に一度のリポートチェックを含めて先ほどリポートをみてみたら、私のカードも去年、閉鎖されておりました。(苦笑)

我が家の場合、近くローンをくむ予定はないので、これといって今は大変ではないのですが、
主人のタンスに保管してある長年のクレジットカードが閉鎖されてしまわないように、たまに使わないと、と思った次第です。

常時使っているカードは毎月ちゃんと返済しているのに、”長年使わなかった”という理由だけで
許可も無くカードを閉じられ、結果としてスコアが下がるなんて・・
納得いきませんが、それがこの国のやり方なんでしょうね・・

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