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term lifeのrider について。

色々と勉強させて頂いています。
以前こちらでterm lifeについて質問させて頂いたものです。
今、term life insuranceを購入する手続きの最中なのですが、
riderが色々あり、どうしようか検討中です。
お知恵をお貸し願えればと思っています。
以下の2つに悩んでいます。
今のところ、riderはつけない方向で考えているのですが、皆さんでしたら、どうされますか?

rider1) Waiver of Premium
これは、disableになった時に、premiumを払わなくても契約を継続出来るというものらしいです。
renewalはダメだそうです。
現在44才で20年termです。disabilityと認定されるのも色々条件がありそうですし、
いらないかな、と思っています。
が、agentさんによれば、半分の人がこのriderをつけ、実際肺がんで適用されたお客さんがいたらしいです。
検査なし条件なしでwaiver付きrenewalが可だったら美味しいと思うのですが・・・。

rider2) Convertible Disability Waiver of Premium Rider
これは、以下2つの意味合いがあるようです。
1)disableになった後にpremium waiverの状態のままでPERMANENT LIFEにconvert出来る。
2)PERMANENT LIFEへconvertした後でdisableになったとき、premium waiverが可能。
元々、積立保険には全く興味ありませんでしたが、1)は結構美味しいかも?と思っています。
このriderは、月+20ドル程度だそうです。
私の理解では、term中にdisableになったら、premium waiverの状態でPERMANENT LIFEに移行すれば、
waiver状態で生涯払いつづけ、必ず死亡時に保険が降りる・・・?
ただ、そもそもdisableになる可能性と複雑な条件をクリアしなければならないでしょうし、
そもそも+20ドルという設定からして、あまり起こることではないのでしょうし・・・。

いつでもrider部分だけ、解約出来るそうなので、今付けておいて後で考えても・・・な気もしますが。
お知恵お貸し下さい。どうぞよろしくお願い致します。

ちょっとポイントが掴みづらいのですが、おそらく一番重要なのはご自分のDisability Insuranceがどのようなものかに関係してくるのではないでしょうか?

Term Lifeというのはそもそも生命保険ですから簡単にいえば生きてるか死んでるかの2つの状態(が変わる場合)のための保険です。Disability になった場合にはTerm Lifeを続けるかどうかだけではなく、収入をどうするかが問題になります。仮に十分な金額の補償金がDisability Insuranceでもらえるのなら、Term Lifeの掛け金もそこから支払い続けることができるので、Riderは不要ということになります。同じ月に+$20なのであれば、もしかしたらDisabilityの補償金が収入の60%で、それを66%に上げるために多めに掛け金が必要であれば、そちらに回したほうが良いと思います。

ただ、現在のDisability Insurance(多くの場合は雇用主が提供しているもの)では足りない時や、何か理由があって確実にTerm Lifeが続く必要がある、あるいはそれを確実にPermanentに変えることができるようにしておきたい、というはっきりした理由があればご質問のRiderも意味があるかもしれません。

Disabledになる確率や、Disabledと認められる条件(おそらくかなり厳しい)も十分に考えて、Riderを購入されるかどうか検討すると良いと思います。

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