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Equity Loan か HELOC?

初めて投稿させていただきます。
(とても役にたつホームページ!いつも助けてもらっています。)

子供の教育資金のためにローンをかりる必要が出てきました。
Equity LoanにするかHELOCにするか悩んでいます。
EquityLoanのほうが固定の利率で、HELOCは変動ですよね?でも、HELOCのほうが少しお高め。

利息は双方控除できるとして、どちらが学費につかうには向いているんでしょうか?

EquityLoanにすると、借りた金額が資産と計算されて、奨学金に不利になるんでしょうか?

教育ローンはEquityに対するローンより利率がかなり高い
ようなんですが、なんでEquityローンじゃなくて、教育ローンを借りる人がいるのかもちょっと疑問なんです。
実は私のしらない、何かがそこに?とか思ってしまったり。

どう思われますか?

Equity LoanもHELOC(Home Equity Line Of Credit)も家を担保にお金を借りるローンですよね。学費に使うには一般的にはHELOCの方が向いているとされています。それぞれの特徴を考えると分かります。

Equity Loan

  • クロージングコストが掛かる
  • 利率は低め。固定も変動もある
  • まとまった金額を一度に借りる
  • 返済期間は一定。月々の支払いも一定

HELOC

  • クロージングコストが掛からないが
  • 利率は高めだが、学費ローンやクレジットカードよりも低い
  • 利率は変動
  • 必要な金額を順次借りる(クレジットカードと同じ仕組み)
  • 返済期間は決まっていない。月々の支払いも最低額以上で自由

授業料は大抵、学期毎に払うので、HELOCであれば必要になったときに順次、借りていくことができます。

奨学金への影響は場合によるでしょう。本来であればローンですから資産としてはマイナスになるのですが、Equity Loanにしてしまうと、もしかしたら一部の私立では負債としてマイナスしてくれない場合があるかもしれません。事前にFinancial Aid Officerに聞いたり、フォームを出す際に借りたお金であることを明記すると良いかも知れません。

教育ローンは連邦のものであれば、Equity Loanよりも低い場合がありえます。Equityは当たり前ですがEquityがないと借りられないので使えない人も多いでしょう。

教育ローンとの一番の違いは、Equity Loanは親の名義でしか借りられませんが(子供名義で家がない限り)、教育ローンであれば子供本人の名義で借りることができます。教育ローンであれば、万が一、返せなくなったときでも家を失うことはないということになります。また、子供名義の教育ローンなら、返済義務は当然、本人となります。

なにしろこの御時世なので、銀行が前触れ無く突然HELOCの
口座を凍結したり(現バランス以上借りられない)、Credit
Limitを大幅に引き下げたりする事がこの頃は時々起きてい
ます。

本人のクレジットにまったく問題が無くても、地域でその種
のローンが多数焦げ付いている場合は、銀行が地域全部の
HELOCを凍結するといった思い切った先手を打つこともある
らしいです。

それがキャンディーさんに起こるとは限りませんが、この時代
そういうリスクもあるということで。

今日のF Fryさんのブログでもクレジットカードで同じよう
な話題が出てますよね。これはカード会社が顧客データ
ベースから、この地域で、これこれの店で買い物する人は
滞納する確率が高いといった情報を出して、同じプロファイル
をもつ人のクレジット・リミットを一気に削ったりするの
が影響しているようです。

ノブさん、ポピーさん、
情報をありがとうございます。

そうですね、突然凍結されてしまうこともあるんですね。
そんなことになったら、本当に大変ですね。

今かなり良いレートの住宅ローンを持っており、最近のレートと比べてもまだ良いので、リファイナンスはちょっとと思っていたら、またまた、レートが上がってきてしまいました。

もう少し下がるといろいろと選択肢が増えてよかったんですが。

いろいろ調べてみようと思います。

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