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403(B)で住宅資金を貯めることは出来るでしょうか?

大学院を出て数年経って、漸くフルベネフィットの職に就けることになりました。数年後に家を買いたいと思っていて、その為に頭金の貯金をし始めようとしています。
現在、403(B)とその他の15Kくらいあり、次の仕事の年収は57Kくらいになる予定です。1年以内位を目処に結婚する予定で、その後なるべく早くに婚約者と二人で定職に就ける場所に移動し、その1年後くらいには家が買えれば良いかなぁと思っています。
具体的な購入計画は一切ありませんが、3から5年後に頭金が準備出来るようにしたいと思っています。仕事が地価の高い場所に決まった場合は計画を練り直します。
相手の貯蓄額はしりませんが、あまり期待していません。双方の親からも援助があるかもしれませんが、それも計算にはいれない予定でいます。

今の予定では、403(B)で5万ドル(貯めた額の半分)まで自分にローンが可能なようなので、まず403(B)に貯めて行きたいと思っています。理由は1)どんな用途でも使える貯金だと日々の生活に流用してしまいそう2)家を買わなくなった場合でもリタイアメントにはお金が貯まっていて安心。3)嫌な話ですが、結婚後離婚になった場合でもローン分は戻って来そう4)他の金融商品より税金分だけ伸びが多そう。5)他に良い貯蓄方法が思いつかない。。。などです。

この貯め方は問題ないでしょうか?収入が増えるのと、もうじき車のローンが終わるので、IRA等も個人で購入して行きたいと思っています。なお、職場では403(B)のマッチングはありませんが、他の職場負担の年金プランがあります。そちらは辞めるまで一切手はつけられないようです。なので、年金を家の購入資金に流用することについてはあまり心配してません。実質100%ローンになってしまうことについても、ローンの額の比率が低くなるように買いたいと思っている(逆にその予算内に住宅がなければ諦める)ので心配していません。一番心配しているのは、『家を買う時に本当に予定通りローンが出来るのか?』と言うことと、『税金その他のペナルティーがないのか?』と言うことです。

アドバイスが頂ければ幸いです。

フル・ベネフィットのポジションへのご就職おめでとうございます。

おそらく家の頭金は403Bとは別に貯めた方が良いのではないでしょうか。

一般に403Bや401Kからローンをするのは勧めないという人が多いです。これらのローンは、転職やレイオフ時点ですぐに払い戻す必要が出てくるので、下手をするとにっちもさっちも行かない状況が出てくるからです(速やかに払い戻せないとお金を引き出したということになり、税金+ペナルティーがつく)。また、ローンと返済には細かな規則があり、それをきちんと守らないとやはりお金を引き出したことになり税金+ペナルティーがついてしまいます。

なので、401K・403Bからのローンは、切羽詰ってどうしようもない時の最終手段ぐらいの位置づけです。

一般に403Bはリタイアメント専用の口座なので、リタイアメント以外の目的の貯金はやはり別の口座でした方が無難かと思います。

確かTraditional IRAは最初に家を買う場合は1万ドルまでペナルティー無しで引き出せるというルールがあります。でも、引き出した時点で所得確定するので、引き出した額はその時の所得に加算され所得税がかかります。

それか、Roth IRAならば、元本はいつでも引き出せるはず(これは非課税)。

でも、これらのリタイアメント口座のお金はリタイアメントまで手をつけない方が税上の特典をフルに享受することができるんですよね。

お若い方でこれから昇給の機会も出てくるならば、まずはRothに入れてみるのも方法かと思います。

ポピーさん、
アドバイスありがとうございます。

とりあえず2010年度はIRAは両方とも限度まで入れたいと思っています。最近、漸く勉強し始めた所では、マッチなしの403(B)より良いと書いてあるサイトが多いので。
現在手元に現金があまりないのですが、4月15日の期限までに2009年度のRoth IRAも少しだけでも入れようかと思っています。
収入が上がってもAGIは下げられる様に頑張ります。
若いかどうかは微妙ですが、昇給はたぶんあると思うので、とりあえずリタイアメントを貯めていこうと思います。

もう閉じられたのかもしれませんけど、ちょっとだけ気になったので書いておきます。

一人の人間がTraditionalとRothの両方に限度いっぱい($5000ずつ、合計$10,000)同じ年(たとえば2010年度)に入れることはできません。限度額は両方の合計に適用されます。

一般に403bの方がIRAより限度額が高い(職場によってはIRSの定める限度額いっぱいまで拠出できないこともある)ので、403bにたくさん拠出すればAGIを下げることができます。

F Friesさん、
ありがとうございます。ブログ楽しみに拝見しています。

合計$10,000じゃないんですね!?てっきり合計で$10,000だと思ってました。てことは、年に$5000しか貯められないと言うことなんですね。最低$2500からで、最高は$5000だなんてとても選択の幅が狭いんですね。
しかもRoth IRAじゃAGIは低くならないし。。。
ちょっとがっかりですが、教えて頂いて助かります。

では、Roth IRAに$5000貯めて、残りは403bと457bにそれぞれ一万ドル以上入れられたはずなのでそちらに出来るだけ入れようと思います。家用の貯金は別で何か考えた方が良いですよね。最初の2〜3年はリタイアメントを優先して、昇給したら家用貯金を短期間で貯めると言う風にした方が効率いいのかもしれませんね。リタイアメント以外の貯蓄は利率が悪いので。
思ったより道は長そうです。。。

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