Credit CardとGrace Period

FI PlanningでGrace Periodのことが話題になっていたので、ちょっと調べてみた。

Grace Periodとは借金の利息がつかない期間のこと。一般の住宅ローンでは支払い期日は月の１日になっていることが多いが、１５日まではペナルティがつかないことが多いので、その期間がGrace Periodである。

クレジットカードに関しては、2009年の法律(Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act, 略してCredi CARD Act)で、一般消費者向けカードのGrace Periodは最低２１日と定められた。つまり、その月のクレジットカードステートメントが〆られた日(statement date)から支払い期限(payment due date)まで最低２１日ということ。最近はオンラインで払うことが増えているから、なんで２１日も必要なの？と思うかもしれないが、郵送だと〆られた日から手元に請求が届くまで何日かかかるし、ギリギリになって小切手を送ると支払い期日に届かない可能性もある。（わたしもある月、請求書が中途で紛失したのに気づかず、翌月利息がついているのを見て真っ青になったことがある。最近はオンラインなのでその心配はないが、銀行のサイトが落ちたりすることがあるので、なるべく余裕を持たせて支払い期日を指定するようにしている。）

ただしここで注意が必要なのは、利息がつかないのは期日までに全額支払った場合のみで、払い残しがあると、「購入の日に遡って」利息がつく。

こんな例が挙げられている

• You purchase a $1,100 TV on October 22nd　（１０月２２日に$1,100のテレビを購入した。）
• Billing cycle closes on Nov 15th and the due date is Dec 7th. You pay $100 on Dec 3th.　（ステートメントの〆は１１月１５日、支払い期日は１２月７日に対して、１２月３日に$100払った。）
• On Dec 10th (3 days after the due date) you pay off the remaining $1,000.　（１２月１０日、すなわち支払い期日の３日後に$1,000払った。）

この場合、期日前に払った$100分に関しては４３日（１０月２２日の購入日から１２月３日の支払い日まで）分の利息、残りの$1,000に関しては５０日（購入日から１２月１０日まで）分の利息がかかる。支払い期日（１２月７日）と全額支払った日（１２月１０日）の間、３日間だけ利息がつくのではない！

（元のサイトの説明はどう考えても不可解なので、わたしの判断で修正してみましたが、正しいでしょうか？）

とにかくややっこしいことを避けたければ、一括で払いきれないような買い物をするなということですよ。