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会社倒産。Fidelity401Kロールオーバーについてアドバイスをお願いします!

初めまして。あまりにも無知なため質問させていただくのがお恥ずかしいのですが・・・。
もし同じような質問をなさっている方がいらっしゃったら申し訳ございません。(拝見したところ、私のようなとんでもないレベルの方はいらっしゃいませんでした)
どうぞ、幼稚園の子供に教えるくらいの感覚で教えてくださると大変幸甚でございます。

グリーンカードを持っています。夫はアメリカシチズンを持っています。子供なし、家無し、ニューヨーク市内のレンタルアパートメントに住んでいます。
二人とも収入は高くございません。なんとかニューヨークで生活できる程度です。
前々職の時はCharles Schwabで401Kをしていました。
自身の都合により退職した後、2014年に今の会社に転職しFidelity の401Kに入っていたのですが、この会社が昨日3/31/2021に倒産してしました。

ちなみに前々職の時に入っていたCharles Schwabですが、401Kは現在もそのままキープしています。(退職する際HRに8000ドルあればキープ出来ると聞きました)
今でもCharles Schwabでは401KをキープしつつCharles Schwabの中にRoth IRAも開設しております。

この度、勤めていた会社の倒産により会社のHRに【今日4/1から60日以内にFidelity に連絡をし、ロールオーバーをするように。会社倒産から60日以内に連絡をしなけらばペナルティがかかるから】と指示を受けました。近々Fidelity に連絡をとりますが、この401Kはそもそもトラディショナル401Kなのか、Roth 401Kなのかも全く分かっておりません。
もしくはその考えすら基本的に間違えているのかもしれません。(自分自身のことなのに全く分かっておりません。お恥ずかしい限りです)

もしFidelity を何かにロールオーバーするのなら、出来れは前々職のCharles SchwabのRoth IRAにロールオーバーをしたいと思っています。いろいろ読ませていただいたのですが、読めば読むほど頭がパンクしてきてしまい・・・・。

Fidelity の401KをCharles SchwabのRoth IRAにロールオーバー出来るものなの???
もし出来るとしたら、税金を今払うことになるの???
もし税金を今ら払うのなら一体何%の税金を払うの???
面倒ならば、やっぱりFidelity のRoth IRAを開設してロールオーバーするほうが良いの???
などなど頭の中でグルグル回っております。

現在、前々職のCharles Schwabで401K、Roth IRAを続けております。とはいってもほぼ入れっぱなしで何もしておりません。また昨日倒産したばかりの会社でFidelity の401K。それからAmerican Fundsでも少しだけRoth IRAをやっています。American Fundsは知り合いに頼まれNOと言えず、8年ほど前にお金を入れたっきりほとんどの何もしないです。とりあえずはFidelity の401Kを何とかしなければ・・・というのが今の悩みの種です。

夫も私とほどんど同じレベルで「Fidelity に電話して、Charles SchwabのRoth IRAにロールオーバーしたらいいでしょ?」というだけです。

出来ればこの先、今よりもお金がない時に税金を払えないことも考えられるので、【今税金を払っておけば、Roth IRAのように後で税金を払わなくて良いですよ】のようなタイプが良いのですが、何せ昨日職を失ってしまったので、とっても高い税金を取られるのもつらいし・・・。ちなみに次の職もまだ見つかっていません。泣泣泣
一体私はどうしたら良いのでしょうか?
何卒アドバイスをお願い致します。

お勤め先が倒産してしまってさらに401kも考えるのは大変かと思います。猶予は60日あるとのことなので、その間に情報を集めて判断されれば良いと思います(もちろん、余裕を持って手続きを始めた方が良いのですが)。

まず、ご自分の401kがTraditionalかRothか、あるいはその両方かを把握しましょう。また今後転職活動などで401kの事まで考えるのは大変なので、「将来振り返ったときにもっと良い方法があったと思うかも知れないけど、とにかく今は税金やペナルティが掛からない方法を選ぶ」という方針ではいかがでしょう?この場合、一番簡単な方法はFidelityのまま、Traditional 401kはTraditional IRAへ、Roth 401kはRoth IRAへロールオーバーすることです。同じ種類でロールオーバーすれば今年は税金は発生しませんし、将来引き出すときの扱いも同様です(Traditionalは引き出すときに税金、Rothは税金無し)。

理解しておくべきポイントはTraditionalからRothへ移すと、移した年に税金(とペナルティがあればそれも)が掛かるという部分です。

そしてゆっくり時間が出来たときにCharles Schwabにまとめるのが良いのか、Fidelityにまとめるのが良いのか、別々が良いのか、新しい職場の401kに移すのが良いのか、判断すれば良いと思います。

複雑でも良いのでその他に考えられる戦略を知りたいと言うことであれば、税理士/会計士に相談することをお勧めします。確定申告のシーズンなのでゆっくり時間を取ってはもらえない時期ですので、上記の「税金が発生しない方法」で処理した後でも構いません。私が考えつくのは以下のようなものです。

・TraditionalからRothへコンバート
もし転職が思うように進まず今年の収入が大幅に減り、しかも税金を払う余裕があり、来年は仕事が見つかる確証がある場合、今年の終わり頃にTraditionalからRothへのコンバートを考えると良いかもしれません。今年の収入が減ったのなら税率も下がり、コンバートしたお金に対して税金が掛かっても低い金額で済む可能性があります。

・次の職場の401kへ移す
もし転職されて次の職場の401kが「良い」プランで、そこに移したい場合は、Traditional IRAから移すことを考えても良いと思います。管理する口座数を減らしたい場合やいわゆるBackdoor-Rothを行いたい場合には考慮するべきです。

・転職が出来た場合
すぐに新しい職場で401kを始めることが出来るのであれば、現在の401kから直接、新しい職場の401kへ移すことも考えられます。ただ、すべてを60日以内に行う必要があるので次の職場ですぐに401kの口座が開設され、ロールオーバーを受けられる状態になることが条件です。職場によっては401kは3ヶ月経ってからなどのルールがある場合はできません。この方法の場合もTraditionalはTraditional、RothはRothにする事で税金は発生しません。

Nobu様、こんなにご親切にアドバイスを頂けるなんて、びっくりです!
本当に感動いたしております。
またこんな私でも理解できるように大変分かりやすくご説明をして頂き誠にありがとうございました。

Nobu様のアドバイスを頂き、早速Fidelityに連絡を取ってみました。
まず401kがTraditionalということが分かりました。(私にとっては大きな1歩です!)
Nobu様の仰ったとおり、Traditional 401kはTraditional IRAへロールオーバーすれば今年は税金は発生なし、また将来引き出すときの扱いも同様と言われました。但し、「決めるのは貴方だから」とも。

でもやはりNobu様のアドバイス通りにしようと思います。それが私にとって一番良い方法と納得できました。

とにかく今はこの先のことを考えると、出来るだけ出費は抑えたいので、「税金が発生しない方法=Traditional 401kはTraditional IRAへロールオーバー」で進めていき、その後、頂いた3つのアドバイスの中から選択したいと思っています。
ベストはすぐに次の仕事が見つかれば最高なんですけど・・・・。

なかなかすぐに仕事が見つかりそうにないので、おそらく案①のプランで進めることになると思います。

この度は本当にありがとうございました。ストレスが一気になくなりました。

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