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Traditional 401K か Roth 401Kか

いつもこちらのサイトで勉強させていただいております。

リタイヤメントまで10-12年あります。

これまであまり考えずにTraditional(Pre-Tax) 401Kに拠出をしており、現在夫婦合わせて約$700K となっています。

将来はTraditional 401KをRoth IRAにコンバートすることになると思うのですが、最近になって、コンバート時の所得税率、Roth IRAの5年ルール(5年間コンバートしたお金は引き出せない)などを心配するよりは、今からでもRoth 401Kに拠出して将来の課税&5年ルールなしにRoth IRAにコンバートするのが良いのではないかと考え始めました。

いろいろサイトを見ましたが、Traditional 401KとRoth 401K は 50/50にしたほうが良いとかいろいろな意見があり、どうすれば良いのかあまり分かりません。

質問は:

1. Traditional 401Kに拠出するのは今後辞めて、全てRoth 401Kに切り替えたほうが良いでしょうか?ちなみに401K拠出は夫婦ともに上限の$19,500をしており、それぞれカンパニーマッチがあります。これまでのTraditional 401Kはそのまま置いておきます。これから10-12年つづければ、Roth 401Kもそれなりの金額になるのかと考えています。

2. それともこのままTraditional 401Kを続けたほうが良いでしょうか?

3. その他、こう考えたほうがいい、自分はこうしている、などの参考例があればご教授ください。

ちなみに現在のタックスブラケットは24%になります。

どれほど参考になるか分かりませんが、少し前になりますが、Traditional 401kとRoth 401kの比較を通りすがりさんがブログ記事で書かれています。

なぜ通りすがりはRoth 401kがダメだと思うか

もし401kへの拠出以外にもリタイアメントに回す余裕があるのであれば、Traditional 401k に加えて Backdoor Roth IRAが良いのかなと思います。あるいは401kへの拠出をマッチがある分まで減らしてその分をBackdoor Rothへ回すのも方法かと思います。Backdoor Rothは既にTraditional IRAを持っている場合はややこしいので工夫が必要ですし、拠出可能な額も401kに比べると低いのですが、まだリタイアまでに10年以上あると言うことで、選択肢の一つになるのではと思いました。

Nobuさん、過去記事の紹介を誠にありがとうございました。

私の理解ではTraditional 401Kというものは、リタイア後のPassive所得をこれまでの給与所得よりもぐんと落とし、給与所得時代のMarginal Tax Bracketよりも低いBracketに落ち着いた段階でRoth IRAにコンバートする、というのがベストな方法ということです。(←間違っていたらご指摘ください。)過去記事の通りすがりさんのRoth 401K否定のご意見の一つには、Roth 401Kではこれが自分の裁量で出来ないこともあるようですね。

私の懸念はTraditional 401Kの総額が大きいと、毎年低いTax Bracketの限度額内でコンバートしてもかなり年数がかかり、しかもRoth IRAの5年縛りルールが適用されるところです。なので、すぐにRoth IRAにコンバートできるRoth 401Kにも分散したほうが良いのかなという考えです。この毎年少しずつコンバートのConverison Ladderも今勉強中ですが、もし何か有益な情報がありましたらぜひシェアください。

Backdoor Roth IRAのご提案もありがとうございます。つい最近からですが、Traditional IRAの口座を作り(幸いPre-taxのお金は全く入っていない$0の状態です)から、Roth IRAへのコンバートを始めました。こちらも毎年続ける予定です。

401Kのプランによると思いますが、プランが許しているのであれば、After Tax 401Kにいったん拠出して、すぐRoth 401Kにコンバートできます。AfterTax,Traditional, Roth全部のトータル拠出2021マックスは$58Kです。

$58,000 ($64,500 including catch-up contributions) for 2021
https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retiremen...

Traditional 401Kにマックス拠出してらっしゃるということなので、まだ余力があるのであればご参考までに。
私は個人的にはTraditional 401Kにマックス拠出が最初、次がRoth IRAにバックドアでマックス拠出、更に余力があればAfter Tax401KからのRoth 401Kコンバートかなと思います。

私は、子供も大学を卒業し、後はリタイアに向けて全力疾走状態なので、できる範囲でAfter Tax401Kのコンバートも実行中です。FI太郎さんも、状況次第では使える情報かと思いますので、ご参考までに。

こんにちは。
ご存じのようにRoth IRAには2つの 5 years ruleはあります。
1. Roth IRAに初めてcontributionしてから5年
2. Roth IRAにコンバートしてから5年

コンバート時に59 1/2歳以上であれば2番のルールは満たす必要はないと思います。(Roth conversion 5 years rule 59 1/2とかでGoogle検索してみてください。)

59 1/2歳以下だとTraditional IRAからの引き出しに10%のペナルティーがかかります。Roth IRAにコンバートしてペナルティーなしで引き出すという抜け道を防ぐために2番のルールが作られたのだと思います。言い換えれば、59 1/2歳以上であればTraditional (401k含む)からの引き出しにもペナルティーがかからないので2番ルールを満たす必要はなくなるのだと思います。

りんりんさん、勉強中さん、

ご回答をありがとうございます。

つい最近からですが、After-Tax 401K→Roth 401K コンバートも始めました。勤め先がプランを提供してたのが幸いです。

>>私は個人的にはTraditional 401Kにマックス拠出が最初、次がRoth IRAにバックドアでマックス拠出、更に余力があればAfter Tax401KからのRoth 401Kコンバートかなと思います。

↑こちらも私が行っている順番です。自分のやり方が間違いではないと分かって安心しました。

Roth IRAの5年ルールについて:
>>コンバート時に59 1/2歳以上であれば2番のルールは満たす必要はないと思います。

↑こちらはきちんと理解できていませんでした。コンバートは59 1/2歳以上で行う予定なので、5年ルールは気にしなくて良いということですね。

引き続き、Traditional 401Kを59 1/2歳以上で、どのようにRoth IRAにコンバートすれば一番効率が良いのかを考えています。皆様の計画など、差し支えない範囲でシェアしていただける情報があればよろしくお願いします。

401k やRoth IRAの初心者です。
会社のベネフィットで401kを20年ぐらいやっており、それなりの金額が溜まりましたが、リタイアに向けて最近心配になっています。

なぜ皆さんは401kをRoth IRA等にコンバートされるのでしょうか?
コンバートする理由、メリットをお教えいただけたら助かります。

よろしくお願いします。

超初心者様、

定年する前に会社の401K、Roth口座を持っていました。
ロールオーバーした401Kは預けた時点で所得税を払っていないので、リタイア後おろすときに支払います。
会社の経理担当者は所得税は間違いなく上がるので、個人個人の事情で適当な割合で働いている内に
おろすときにタックスフリーのRoth口座を勧めていました。
実際に、定年してみると、既に税金を払っているRoth口座は心置きなくおろせて便利です。

私の苦い経験ですが、定年後初めてロールオーバーしたIRAをおろした時に、担当者から所得税を同時に払うかどうか
聞かれて、考えもせず”NO”と言ってしまい、翌年の確定申告で思いもしない多額の税金を払いました。
年頭だったので、延滞税?も加算されていたようです。

とはいえ、このサイトで、定年後日本に帰国する方は日本でRoth口座をおろす時に再度課税されるとか、
それぞれの事情があるようで、一概にどちらが良いという判断はできないようです。

既にリタイア (ゲスト) 様

コメントありがとうございます。
各々の事情で判断が異なるのは理解しました。

コメント中で、
””おろすときにタックスフリーのRoth口座を勧めていました。
実際に、定年してみると、既に税金を払っているRoth口座は心置きなくおろせて便利です。””
と有りますが、Traditional 401kをRoth IRAにコンバートする時にはTaxがかかると思みますが、Taxなしでコンバート可能なのでしょうか?

在職中にコンバートすると給与所得とコンバートした金額で税金率が増えると思いますがどうなのでしょうか? それでもRoth IRAにコンバートした方がメリットはあるのでしょうか?

こまごまとすみません、ご教授頂けたら助かります。
よろしくお願いします。

定年した後にTraditional IRA(ロールオーバーした401K)をRothにコンバートすれば、
当然Taxを払うことになると思います。
当然ですが、在職中であってもTraditional 401KをRothにコンバートすれば、
その分収入が増え、所得税の税率も上がるかもしれません。
超初心者さんにメリットがあるかどうかは、私にはわかりかねますが、
私見ですが、定年してみると、Roth口座で得た利益にも税金がかからないので少しお得感?がありますが
これはあくまで結果論なので、これから定年される方に該当するかどうか不明です。

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