「FAFSA(3) FAFSA対策」について

Momoさん、ブログ記事を読んでいただき、ありがとうございます。

一口に学生ローンと言っても何種類かあり、その種類次第でHome Equity Loanとの優劣も違ってきます。

今日中に学生ローンの種類に関して新しいブログ記事を挙げようと思いますので、少しお待ち下さいね。

（ついでに、FAFSAブログのリンクが古くなっているのも、少し更新しておこうと思います）

・・・と言うわけで、お子さんがStafford Loan（特にSubsidized Loan）を利用できるならば、まずはそれを利用するのがお得・順当かと思います。

どうしても親が借りなくてはならない場合、Parent PLUS Loanは金利もOrigination Feeも高いので、Home Equity Line of Creditを利用することもよくあります。

Home Equity LoanやCash-Out Refinanceなどで、一気にお金を引き出して置いておくと、それがFAFSA/CSSのEFC額を（FAFSAなら控除額を越えた分の5.64％）上げてしまうことがあるので、場合によっては、Home Equity Line of Creditの方が有利かもしれません。

住宅バブル崩壊時に、銀行・レンダーがHome Equity LoanやHome Equity Line of Creditを一切取り扱わなくなった時期がありましたが、この頃は地域により扱い始めたようです。これも調査が必要。

しかし、Parent PLUS Loanは、失業・疾患といった際に支払いプランに柔軟性がありますが、Home Equity Loan/Line of Creditにはそのような柔軟性は無いかもしれません。それがTrade-Off。

nces.ed.gov/collegenavigator や CollegeData.comで大学名を検索すると、各大学のNet Price Calculatorへのリンクが出てくるので、それを辿っていくと、その大学での自分達のEFCがどれぐらいになるのか計算できます。

また、情報が少し古いですが、Financial Aid Packageにローンを入れない・ローン額を制限する方針の大学のリストはこちらです（大学によっては、所得上限を超えない家庭のみに方針適用することもある）。

http://projectonstudentdebt.org/pc_institution.php

>アニュイティやlife Insurance「Cash Value life Insurance」など
>はEFC額を減らすエキストラとしてのSavingアカウントとしては適しているのでしょうか？

難しい所ですよね。

Cash ValueのあるLife InsuranceはFAFSA・CSS両方で申告資産ではありません。

Annuityは種類によりCSS申告資産ですが、FAFSAでは申告資産ではないはずです。

どちらも手数料が色々掛かったり、契約が複雑だったり、場合により抜け出すのが難しかったりするので、特殊なケースを除いては、一般にパーソナルファイナンスではあまり勧められていない金融商品です（ブローカーは熱心に勧めますが）。

なので、EFC額を減らすためだけに手を出す価値がある金融商品かどうかは分かりません。おそらく、家庭事情によるのではないでしょうか。

一般にFAFSA申告資産対策を熱心に考えるほど資産のある家庭は、大抵所得も高めで、所得だけでもかなり高いEFC額になってしまうことが多いです。なので、実際に大学進学時点になると、それを年々どう工面していくかが焦点になるのかと思います。

ポピーさんの、所得だけでもかなり高いEFC額という記述をみて、一体どのくらいになるのか気になって検索してみました。
以下の記事のEFC Quick Reference tableが分かりやすかったです。
同僚たちは皆、ファイナンシャルエイド？無理無理と言っていましたがチャートを見て納得です。
not eligibleな所得の場合、どんな申告資産対策も意味が無いのですよね。。。

2013 EFC Quick Reference Table for College Aid
http://www.forbes.com/sites/troyonink/2013/01/02/2013-simplified-guide-…

>mikichinさん

FAFSA EFCの計算では、親の資産より所得の方が圧倒的に比重が大きいので、そうなっちゃうんですよね。

例えば、一家の大黒柱がリタイア・失業中と言った状況だと、また違ってくるのかもしれませんが・・・。

Troy Oninkさんの2013-2014のEFC表がもう出ていたんですね。さっそく、昔のブログのリンクをアップデートしておきます。リンクをありがとうございました。

ポピーさんのブログに記事が載っていたことに気がつかずすみません。
大変参考になりました。
リタイアもまだまだ数十年先なのであるとしたらレイオフにあう可能性くらいですね。。。
完全に諦めず、職を失ったときのために少しは対策しておこうと思います。

言葉が足りなかったかもしれません・・・

>例えば、一家の大黒柱がリタイア・失業中と言った状況だと、また違ってくるのかもしれませんが・・・。

これは、大黒柱のリタイア・失業等で、資産リッチで所得プアの状況だと、FAFSA申告資産を積極的に減らす意義も出てくるかもしない、そういう意味でした。

>２０１４年からフレッシュマンの家庭の場合今年度２０１３年の収支がベースになると理解していますがこのようなケースの場合、イレギュラーな年というように申請するのが妥当でしょうか？

ご質問の意図を理解できてるかちょっと自信がないですが・・・

何らかの理由で所得が減ってEFC額が低かったら、それに文句を言う人は少ないですよね。

一時的に所得が増えてEFC額が高かったり、EFC額が決まった後で親が失業したり等、EFC額が正確に家庭の経済事情を反映しない場合は、大学のFinancial Aid Officeに手紙を書いて事情を説明する人もいるようです。それを考慮に入れるかどうかは、大学次第ですが・・・。