クレジットスコアーへの影響と回復

maiさん、予想していなかった状況になって大変ですね。気持ちとしても大変なところに、手続きなどの心配もあると落ち着きませんよね。

クレジットスコア（とその元となるヒストリー)ですが、まずは自分の今の状況を直視するところから始めてみてはどうでしょう？ヒストリーは絶対に見てみるべきです。記載に間違いが無いか、自分に不利になっていないか確認するためです。スコアはヒストリーから計算されるものですから、ヒストリーが間違っていなければどうしようもありません。スコアは見てもいいし、住宅ローンの借り換えなどをしばらくする予定が無ければ、今は見る必要はないかもしれません。

Mortgageの手続き関係は弁護士から指示を受けて、foreclosureまで待つとして、それ以外の影響を整理してみましょう。

自分のMortgageおよびカードの支払いを遅れずにすることは必須ですね。これをしていれば、自分の責任のある支払いはしっかりしていることを示すことができます。スコアがいつどうなるかというのは（余程、専門分野で解析をしてない限り）ハッキリとは言えませんが、支払いの遅れがあればさらに悪くなるのは確実ですから、自分でコントロール可能な借金は確実に払うようにしましょう。

Collectionに回った記録は７年間、ヒストリーに残ります。ここで重要なのはレポートに記載される日付と、全て支払済みであるという記録です。ヒストリーを取り寄せて、これが正しく記録されていることを確認しましょう。またCollectionに回った最初の時点から７年間で、最後の支払いから７年ではありません。

また、ヒストリーは過去の項目ほどスコアへの影響が少なくなります。CollectionやForeclosureなど項目が残っていても、時間が経つとスコアへの影響は少なくなります。

また、効力があるかどうかは疑問ですが、ヒストリーには自分のコメントを残せるようになっています（１００語までだったと思います）。Foreclosureは前夫の未払いのせいであること、divorce decreeで自分の責任は無いことになっていること、病院の請求はWorkers Compensationの影響であることなどを簡潔に書けば、少しは考慮されるかもしれません。ただ、スコアが悪ければコメントまで見てもらえないことも多いので、大きな期待はできませんが。

それと良いスコアが必要になるのはローンを借りるときです。今、家があり、車なども現金で買うようにして新たにローンを組む必要がなければ、今のスコアが悪くなっていてもすぐに影響はありません。就職のためにヒストリーやスコアがチェックされる場合がありますが、その場合は事前に状況を説明するのも方法です。

大変な時だとは思いますが、１．現状を把握する、２．出来る所はベストを尽くす、３．自分でコントロールできないことは静観する、というステップで考えれば、気持ちも楽になるかもしれませんよ。

maiさん、参考になるかどうかわかりませんが、うちの同居人はbancruptcyの経験者で、collectionに回ったアカウントも持っていますが、それでもクレジットカードの勧誘メールなどは普通に来ます。それも「あなたでもクレジットカードが持てます」というタイプのではなく、ごく普通のです。同居人は今は完全に現金主義で、ここのところローンも申し込んだことがなければ、クレジットカードに実際にapplyしたこともないので、現在のクレジットスコアがどれくらいか見当がつきませんが、こういう例が実際にあるということでコメントさせていただきました。