Variable Life 保険を辞める際の考慮点

Variable LifeもTerm Lifeも、どちらも名前に「Life Insurance」とは付いていますが、全く性格の異なるものだとわたしは理解しています。Term Lifeは自動車保険や健康保険のように掛け捨て、でも、保険の恩恵を被る場合は、自分が払った掛け金よりもずっと大きな金額が返ってきますが、Variable Lifeは自分の払ったお金の元本と運用益が戻ってくるわけで、どちらかというと、retirement savingsに近いと思ったほうがいいと思います。

そう考えてみると、Variable Lifeは、手数料の割高なmutual fundに貯金をしているみたいなものです。なるべく手数料の安いfundに変更したいと思うのは当然ですが、おっしゃってる通り、Variable Lifeは、最初の数年間に引き出すとsurrender chargeがかかるので、よほど割の良い投資先に移すのでない限り（このご時世、安全で割の良い投資先はマドフの詐欺くらいかもしれません）、引き出しは慎重にされた方がいいと思います。

また、詳細は現在のVariable Lifeの書類で確かめることをお勧めしますが、お持ちのVariable Lifeはtax deferredだと思います。つまり、引き出すまでは利息に税金がかかりませんが、引き出しの際に利息に税金がかかります。また、税金の他にペナルティがかかる可能性もありますので、これも要注意です。そういういろいろな制約があるので、現在、そのお金がどうしても必要なのでない限り、わたしならVariable Lifeはそのまま、surrender chargeがなくなるまでそのまま置いておきます。ただし、Variable Lifeだと毎月一定額を入れないと、契約が無効になるということはないはずなので、これ以上、この口座にお金を入れることは停止します。

Term Lifeの見積もりは、どこの会社でも、ネットで申し込むとすぐにやってくれます。ご主人のsleep apneaも、これが問題になる会社もあれば、なんともない会社もあると思いますので、いくつか見積もりをしてもらうことをお勧めします。

気をつけるべき点ですが、自分たちにとっての生命保険のニーズを再確認するとよいと思います。たとえばお子さんが手を離れたらその後は生命保険は必要ないのか、あるいは奥様が働いていない場合は社会保障がもらえるようになるまではニーズがあるのか、などです。これで必要な期間がわかります。

新しい生命保険にAcceptされるまで前の保険は解約しないようにしましょう。申込書を書いただけでは（契約はその日からであっても）確実ではありません。

解約で気をつけることは、現在のCash Valueがどれくらいか、またどのようなオプションがあるか確認することです。もしかしたらある程度のCash Valueがあれば現金の引き出しという形ではなく、VariableからTermへ切り替えるという選択肢もあるかもしれません。

税金ですがF Friesさんが書いてある通り、Tax Deferredなら「利息」つまり投資に回った分が利益を生み出した部分について課税されます。この部分を気にされるようでしたら、利益が少なければ税金（とペナルティ）も少額になる場合もあります。

私の説明を読んで「しまった！」と思ってらっしゃるかもしれませんが、冷静に判断していただければと思います。今まで生命保険に加入していたという価値があったわけですから、まったくの損ということではないと思います。