パーソナルローンについて

すみません、不勉強で「パーソナルローン」としてどのようなものを想定されているのかよく理解できていないのですが、クレジットカードか何かでお金を借りるということでしょうか？それとも、新しく買う家を抵当にHELOC (home equity line of credit)を使うということでしょうか？それともご自身の401Kからお金を借りるということでしょうか？それとも最近銀行の広告で見かけるunsecured（抵当のない）ローンを借りるということでしょうか？

お書きなっている内容から、新しい家の頭金を払い、今の家を売ってそのマイナス分を補填できるだけの貯金をお持ちなのだと想定します。

1. 最近は住宅ローン審査がうるさいので、今の家が売れる、または賃貸できるまでは、今の家の支払いと新しい家の支払いを合計した額が収入の何パーセントを占めるかで住宅ローンが審査される可能性があると思います。その条件でも住宅ローン審査に通るだけの収入はありますか？

2. 税金のことを考えると、HELOCの利子は控除の対象になるので、新しい家を抵当にHELOCを借りるのがよいのではないかと思います。しかし最近はHELOCもなかなか貸してくれないので、審査に通るかどうかわかりません。クレジットカードや抵当のいらないローンの利子は控除の対象になりません。

3. 貯金をすっからかんにすれば全部払いきるだけの貯蓄があるのなら、全部自己資金で払ってしまって、カラになった貯金を頑張って補填するという方法もあると思います。もちろんこれは、現在の収入の安定性、家族構成、健康状態などによっては不可能かもしれません。（レイオフの多い業界で、子供さんも含めたご家族があり、慢性疾患で医療費がかかる場合などは、貯金をカラにするのはリスクが大きすぎると思います。）

おおざっぱに言って、ローンの利息が貯蓄の利回りを上回る（たとえば年利１パーセントの定期預金を崩したくないんために年利１０パーセントのローンを借りる）場合は、ローンを借りるのは損です。

4. 貯金をカラにして払ってしまい、同時にline of creditを開いて、貯金が回復するまでの非常資金にするのはどうでしょうか？これだと、line of creditを使わなければ、利子も発生しません。貯金が回復したら、余計な誘惑にならないよう、line of creditを閉じてしまえば、うまくすれば１ドルもお金を使わずに乗り切ることができるかもしれません。（もちろん契約内容によっては、１ドルも借りなくても、最低額の手数料が発生する可能性はあります。）

5. 条件が揃えば、自分の401Kから借りるのも一つの方法です。これには賛否両論があるので、詳細は省きます。loan from 401Kで検索するといろんな記事がヒットするはずです。

追加説明ありがとうございました。

Line of creditは、HELOCもそうですが、「その限度まで借りることができる」という意味で、そこがLoan（一度に決まった額を借りる）と異なります。銀行も、バブル崩壊直後の貸し渋りがだいぶ溶けて、特にクレジットスコアの良い人には積極的にお金を貸すようになってきているようです。

たとえば検索してみたらウェルズファーゴのこのページが出て来ました。表になっているので、違いがわかりやすいと思います。

https://www.wellsfargo.com/personal_credit/products/line_loan

これはわたしの全く個人的な好みですが、自分が同じような状況なら、今は雀の涙のような利子しか付かない定期やセービングを解約してなるべく払える部分はキャッシュで払い、足りない部分をLine of creditで補うと思います。現行のline of creditの利率（このウェルズファーゴのページで見ると、６〜１０％くらいのようですね）よりも利回りのよい貯蓄は崩さずに保持します。こうすると、借りる額は当初の予定よりは少なくなると思うので、毎月の返済額も低くなります。この差額は貯蓄に回し、貯蓄の早期回復を図ります。（ここがポイント！）

使わなかったLine of creditの残りの部分は、緊急時（本当の深刻なエマージェンシー）用の貯蓄の代替と考えることができます。

あくまでこれは、わたし個人の好みとリスク耐性に基づく意見なので、「まあ、そんな人もいるのか」くらいに思ってください。