住宅ローンと税金控除について

これは、借入額を増やし手元に残ったお金をどう運用するかが鍵なんですよね。銀行預金にすると利ざやがマイナスだし、株投資回せば利回りは高くなるけどリスクも高いし、結局はその人の税金事情やリスク許容度によるのかと思います。

でも、４０１KやRothのように税特典のある長期投資はモーゲージの返済より優先させるのが良いと言われてますね。そうすれば投資でもローンでも税的特典を得られるし、そういったリタイアメント口座ならば多少なり株投資のリスクを取ろうという人も多いですから。

私達も家を買う時迷ったのですが、結局は「人もすなる住宅ローンといふものを、われもしてみむ」と購入価格の２５％を１５年ローンで借りました。手元に残ったお金は比較的安全なMuni Bondでラダーを組み、満期時点の利子率と税金事情次第でボンドラダーに再投資するか、ローン返済に廻すか決めることにしました。そういう例もありますってだけ。

Muni Bond　とはどのようなBondなのでしょうか？

初心者な質問でスミマセン。

私も同じような事を考えていた時があります。
ローン残額が少なくなり、全額をペイオフできるところまできているところです。
ただ、私の月々のローン返済額は$1000ちょっと。リファイしたのは多分6年くらい前で、15年ものです。
ただローンを返済している物件は投資物件であり、レントは今のマーケットレント（6年前より当然値上がりしている）
いわく、1000ドルの価値が6年前より小さい。よって一応ペイオフせずにいています。

これからローンを組むのであれば、ローンの額面に比例する手数料がありませんか？額面に比べれば遥かに小さいもののこれはそっくりオフィサーなり銀行なりの取り分になるわけで、彼らとしては多いに越したことはありません（だって事務作業量は同じだし）。よって「いまは大きく借りて、余ったら投資するなり繰上げするなりしなさい」、というのが彼らの思考だと思いますが。

>Satoさん

F Friesさんのおっしゃる通り、Muni BondはMunicipal Bondの略でアメリカの地方債です。発行元は州や郡、市、さらにSchool Districtや各種公共団体（交通・発電所・水源局・下水処理場・再開発局）など色々。

Muni Bondの利子はそれほど高くはないですが大抵は非課税というのが特徴で、連邦所得税が掛からないだけでなく、住んでいる州内で発行されたMuni Bondならば州の所得税も大抵は掛かりません。

銀行口座の利子や社債の利子はOrdinary Income Taxが掛かるので、その人の所得税率次第では、Muni Bondの方がお得ということもあります。

かつてMuni Bondは安全と思われていましたが、これらの債券の保障をしている保険会社が破綻したり、地方自治体が財政難に陥ったりで、今は風雲時代です。

F Friesさん
ボビーさん

説明をありがとうございます。
なるほど、そういったBondもあるのですね。

でも…おっしゃるっているように、
州の財政不安が大きく影響するのであれば

カリフォルニア州なので…かなりリスクが高いかもしれません（笑）

ありがとうございました。
勉強になります。