モーゲージの繰上げ返済について

モーゲージの担当の方が言われる通り、余計に払っても月々の支払い額は変わりません。ただ余分に払うことによってどれくらい早く完済できるか、その間に支払う利息の合計はいくらか、というのはネット上の計算ツールで計算できます。
（たとえば、http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-calculator.aspx）５年後に売るつもりなら、このamortization tableの５年目までの合計を見ればいいわけです。

長期的に見れば、毎月余分に払えばそれだけ完済にかかる年数が短くなり、利子を節約できます。

モーゲージインシュランスを払っておられるということですが、これは元金の合計が家の評価額の２０％以上になれば払わなくていいはずです。（FHAの規則がどうなっているかよく知りませんので、間違っているかもしれません。すみません。）すなわち、毎月少しずつ余分に払えば、余分の金額は元金の返済に当てられますから、元金の合計を早く増やすことができます。

ただし、モーゲージ以外にもローン（自動車ローン、クレジットカードの未払い分）などがある場合は、モーゲージを余分に払うよりもそれらのローンの支払いを優先するべきだと思います。モーゲージは払い終えたあとで家という財産が残りますが、自動車、クレジットカードの買い物は年月が経つほど値打ちが下がり、ローンを払い終えても財産が残りません。財産の残らないものにローンの利息を払うのは損です。

モーゲージの利息が５％、銀行預金の利息が１０％なら、余分のお金は銀行に預けた方が得ですが、今のように預金の利息が非常に低く、金融市場の行く先が不透明な状態では、モーゲージを繰り上げ返済するのは有効なお金の使い道だと思います。

FHAローンを少し調べてみました。それによると、１５年を越えるローン（３０年ローンなど）の場合、ローン残高が評価額の７８％以下、かつ、５年以上モーゲージインシュランスを払った場合、モーゲージインシュランスをキャンセルできるとのことです。

家の評価額というのは、「現在の時点で（差し押さえなどではなく普通の相場で）この家がどの程度の値段で売れるか？」という値段です。リファイナンスのときにappraisalというのをされたと思います。その書類に記載された値段が現在の評価額です。ただ評価額は不動産市場の動きで変わります。

たとえば、評価額１２万ドルの家を買値１０万ドル、頭金１万ドルで買ったとします。その場合、ローン額は買値の１０万ドルから１万ドルを引いた額、９万ドルですが、評価額が１２万ドルなので、ローン額は評価額の７５％となります。

しかしその後、不動産バブルがはじけて住宅が値下がりし、評価額が９万ドルまで下がったとします。その時点でのローン残高が８万ドルだったら、ローン額は評価額の９０％弱ということになります。逆に不動産市場が好調で評価額が１６万ドルまで上がっていれば、同じローン残高が８万ドルでも、ローン額は評価額の５０％になります。

上にも書いたように３０年もののFHAローンのモーゲージインシュランスは最初の５年間はキャンセルできないようなので、リファイナンスから５年目にローン残高を検討し、モーゲージインシュランスをキャンセルできるかどうか調べられるとよいと思います。おそらくその時には再びappraisalが必要になると思います。もしその時点で売却を予定されているのでしたら、そんな手間をかける必要はないかもしれません。

Kimiさんの他の状況が分からないので、考えるポイントをいくつか書いてみます。

予定外の入金ということですので、まずはしばらく置いておいて、それから判断することをお勧めします。

一度繰り上げ返済すると、そのお金は自由には使えなくなります(当たり前ですが）。もし何かの理由で急のその$50,000があれば良かったのに、と思ってもローンを借り直すなど面倒な手続きが必要になります。ただ、「貯金以外に」と書いていらっしゃるので、貯金が十分で万が一のときにも対応できるのであれば、利息を払うよりも返済してしまったほうが良いかもしれません。

もし繰り上げ返済する場合は、Additional Principalという欄がオンライン（や支払い用紙）にあるのであれば、そこで構わないはずです。ただし、金額の上限が決まっていたり、金額が多いときは別の方法でないとダメなときもあるので、ローン会社に確認する方が良いでしょう。