FAFSA(3) FAFSA対策

ここで言うFAFSA対策というのは、FAFSAに申告する親の収入・資産を合法的に減らしてEFCを下げ、より多くのFinancial Aid を獲得することです。

しかし、申請時に予想される親の収入・資産額、子供数から、果たしてそういった対策が必要なのか、また効果的なのかまず考えてみる必要があります。 そんな対策をしなくても比較的容易にFinancial Aidをもらえる所得層もあれば、どんな対策を取っても焼け石に水の所得層もあります。また、そういった対策を取る柔軟性のある家庭と無い家庭があるでしょう。なので、それぞれのFAFSA対策の是非はご家庭の事情で大きく違ってきます。

FAFSA対策はFinancial Aid獲得には有利でも、Personal Financeの視点から見て必ずしも健全・良策でないこともよくあります。Financial Aidがもらえても、家計が破綻してしまっては元も子もないので無理をしないよう十分に気をつけて下さい。
　
下に具体例を挙げますが、無責任なアイデア・リストなので絶対に盲目的に実践にしないでください。

１．収入・資産はRetirement Planや住んでいる家のEquityにどんどん入れて、FAFSAの計算に入る金融資産を減らす。

２．クレジットカードローンや車のローンが残っている場合は、それを払って貯金を減らす。

３． 車・冷蔵庫など大型の買い物予定がある場合は、FAFSA申請前に買って手持ち貯金を減らす。

４． 所得確定の時期を選べるならば、FAFSA申告所得にならないよう時期を選ぶ。(サラリーマンには難しそう)

５．ベースイヤーにリタイアメントプランからの大きな額の引き出しをしない
（Rothからの引き出しもその年の所得に入るので、タイミングに十分気をつける。）

６．ベースイヤーに投資口座などで大型のキャピタルゲインなど出さないようにする。

７．共働きならばベースイヤーは片親がパートになったり、一時的に働くのを辞めることも検討（といってもそんな選択は無理なことも多いでしょうが）。

８． 税金の項目別所得控除の時期を選べるなら、ベースイヤー以前に控除して、ベースイヤーの連邦税を増やす。

大抵の家庭は何らかのEFCを出すことを要求されますし、また大学費用以外にも突然の出費が出てくるかもしれません。

９．EFCや家計上の臨時出費が出てきた時には、FAFSA申告資産から優先的に使っていく。FAFSAに申告しなくて良い資産は後回し。

１０．もし貯金で容易に賄えない出費が出てきた時は、自宅以外の家のHome Equity Loanや、投資口座のマージン・ローンなど、FAFSA申告資産を担保にしてローンを組むと申告する純資産額が減るのですが、マージンローンなどかなりリスクがあるので正直お勧めしません。

１１．貯金をAnnuityやLife Insuranceに換えるといった方法もあるんですが、これは手数料や契約の面倒さなどあるのでこれもお勧めしません。

１０，１１辺りはかなり悪策だと思いますが、背水の陣を引く人向けに一応書いておきます。

ここではベースイヤーと書きましたが、FAFSA申請は子供が最終学年になるまで続くので、所得に関する注意事項は他の年にも言えることです。

５や６でも分かるように、特にFAFSA対策を考えていなくても、投資・リタイアメント口座などで時期悪くお金を動かすと不用意にFAFSA申告所得を増やしてしまうこともあるのでご注意ください。

また、ある程度所得のある家庭対象だと、Need-Based Financial Aid Packageの大半は政府系学生ローンになることがよくあり、返済不要のGrantなどは少ないかもしれません。でも、政府系の学生ローンは柔軟性があるし、特にSubsidizedされたローンは利子が低めなので利用する価値はあると思います。

よく子供の学費の捻出に自宅を担保にHome Equity LoanやHome　Equity Line of Creditなどを使うことがありますが、これはFAFSA申告資産を減らすことにはならないのでそれも注意。それが良策かどうかはやはり家庭の事情によります。

くどいですが、それぞれFAFSA対策の必要性や効果性はご家庭の事情で大きく変わってくるので、くれぐれもご注意下さい。

また、自宅のEquityやリタイアメント口座の情報を考慮する私立大では、こういった対策の効果も限られてくると思います。